¿Qué es y cómo funciona una hipoteca autopromotor?

Una hipoteca autopromotor es el préstamo con el que financias la construcción de tu propia vivienda sobre un suelo que ya es tuyo. Se diferencia de un préstamo hipotecario normal en dos cosas muy concretas: el dinero no se entrega de golpe, sino en disposiciones parciales que el banco libera contra las certificaciones de obra que firma tu arquitecto; y el porcentaje financiado no se calcula sobre un precio de compraventa, sino sobre el presupuesto de ejecución de obra, con el valor de tasación de la casa terminada actuando como techo.

Las entidades especializadas financian hasta el 100 % del presupuesto de ejecución de obra, con el límite del 70 % del valor de tasación de la vivienda terminada, a un plazo máximo de 30 años en primera vivienda y con una carencia de capital de hasta 24 meses mientras se construye. El suelo no suele entrar en la financiación: lo aportas tú. Durante la carencia pagas intereses solo sobre lo dispuesto, no sobre el préstamo entero, así que con 30.000 € dispuestos al 3,5 % pagas 88 € al mes y con los 200.000 € ya dispuestos, 583 €. Y si construyes para ti una única vivienda unifamiliar, la Ley 38/1999 te exime del seguro decenal, pero solo mientras no la vendas antes de 10 años.

• 🏠 La hipoteca autopromotor financia la construcción de tu vivienda de forma progresiva, sobre un solar que ya debe estar a tu nombre e inscrito en el Registro de la Propiedad.
• 💰 El dinero se libera en 3 o 4 disposiciones parciales, cada una contra la certificación de obra que firma tu arquitecto: nunca en un único pago.
• ⏳ Durante el periodo de carencia (hasta 24 meses) solo pagas intereses sobre el dinero ya recibido, así que la cuota crece obra a obra en vez de arrancar al máximo.
• 📄 Necesitarás un proyecto de ejecución visado, licencia de obra municipal, presupuesto de contrata y tasación con hipótesis de edificio terminado.
• 📊 El techo no es el precio de la casa: es el menor de dos importes, el presupuesto de ejecución de obra y el 70 % del valor de tasación de la vivienda acabada.

¿Qué es una hipoteca autopromotor?

Las hipotecas para autopromoción te permiten financiar la construcción de tu propia vivienda. A diferencia de las hipotecas tradicionales, aquí no te desembolsan todo el dinero en un pago, sino que recibes el dinero según avance la obra.

La diferencia práctica se ve con números. En una hipoteca ordinaria, compras una casa terminada de 290.000 € y el banco te presta el 80 % de ese precio, 232.000 €: el 20 % restante y los gastos los pones tú. En una autopromotor no hay precio de compraventa, porque nadie te vende nada: hay un solar que ya es tuyo —digamos 90.000 €— y un presupuesto de ejecución de obra de 200.000 €. El banco financia el segundo bloque, no el primero. Si quieres repasar la mecánica general antes de entrar en el detalle, la tienes en nuestra guía de cómo funciona una hipoteca.

¿Cómo funciona la hipoteca autopromotor?

Un proyecto de autopromoción tarda de media entre 18 y 24 meses desde la firma hasta el fin de obra, y en ese tiempo el préstamo pasa por tres estados distintos: dispuesto parcialmente y en carencia, dispuesto al 100 % y en carencia, y por último amortizando capital como una hipoteca cualquiera. A continuación, te muestro los pasos para firmar una hipoteca, desde la solicitud de tu préstamo autopromotor hasta la entrega final de tu casa. Si vienes de cero, empieza por los requisitos y la documentación para pedir una hipoteca.

1. Planificación y solicitud de la hipoteca autopromotor

El primer paso es preparar toda la documentación y planificar tu proyecto de construcción de forma detallada, asegurando que el banco pueda evaluar correctamente tu solicitud.

Asegúrate de tener preparado:

• Proyecto de ejecución aprobado por un arquitecto.
• Licencia de obra otorgada por tu ayuntamiento.
• Presupuesto total de la construcción.
• Tasación por fases del terreno y de la construcción.

El banco evaluará estos documentos para determinar tu financiación de obra nueva y establecer un calendario de obra.

2. Fases de la hipoteca autopromotor

Cada fase en una hipoteca de autopromoción tiene sus pagos y requisitos, y es imprescindible que los entiendas para poder gestionar tu proyecto sin inconvenientes. El reparto habitual del préstamo entre fases es desigual y conviene tenerlo muy claro: la disposición inicial se mueve en torno al 10-20 % del importe, las intermedias de estructura e instalaciones concentran el 60-70 %, y la última se retiene hasta el fin de obra y suele valer entre el 10 % y el 20 % del total. Esa retención final es la que descuadra más proyectos: los acabados los estás pagando a proveedores antes de que el banco libere ese tramo.

Cada fase requiere certificaciones de obra que son emitidas por tu arquitecto o técnico, y una vez el banco las valida, libera los fondos.

3. Pagos y periodo de carencia en la hipoteca para autopromoción

Esta sección es clave, porque necesitas comprender cómo se pagan los intereses y el capital en tu hipoteca autopromotor, especialmente durante el periodo de carencia y en cada fase de la obra. A diferencia de una hipoteca tradicional, los pagos se realizan de forma progresiva según avance la construcción, adaptándose a tu proyecto.

La regla que decide tu cuota durante la obra es una sola: los intereses se calculan sobre el saldo dispuesto, no sobre el importe concedido. Con un préstamo de 200.000 € al 3,5 % nominal, el primer mes con 30.000 € dispuestos pagas 87,50 €; con 90.000 € dispuestos, 262,50 €; con 150.000 €, 437,50 €; y con los 200.000 € ya en tu cuenta, 583,33 €. Ese es el escalón que casi nadie presupuesta.

• Durante el periodo de carencia, solo pagarás intereses sobre el dinero que ya te ha prestado el banco.
• Una vez finalizada la obra, comenzarás a pagar el capital más los intereses.
• Los pagos se realizan sobre la obra ya terminada, siguiendo las certificaciones y el calendario de obra.

4. Liberación del dinero en una hipoteca autopromotor

El circuito de cada disposición tiene siempre los mismos cuatro pasos, y ninguno se puede saltar: el arquitecto o el aparejador emite la certificación de obra con el porcentaje ejecutado, la sociedad de tasación hace una visita de comprobación de obra en curso (regulada por la Orden ECO/805/2003, la misma que ordena las tasaciones hipotecarias), el banco compara lo certificado con el presupuesto aprobado y, solo entonces, abona el tramo. Presupuesta esas visitas de comprobación: se pagan por disposición, no una sola vez.

• Tu arquitecto certifica que una fase está finalizada.
• El banco revisa que la certificación es correcta y libera el dinero correspondiente a esa fase.
• Debes repetir este proceso en cada fase hasta finalizar toda la construcción.

De esta forma, el banco se asegura de que los fondos se utilizan exclusivamente para la financiación de la construcción de tu vivienda autopromotor, evitando que se desvíen hacia otros gastos ajenos al proyecto.

Ventajas y desventajas de las hipotecas autopromoción

Ventajas

• Tienes control total sobre la construcción: eliges materiales, diseño y proveedores.
• Pagas de forma progresiva, gracias al periodo de carencia y los pagos por certificaciones de obra.
• El dinero se libera por fases, asegurando que se use solo para tu construcción.
• Puedes organizar tu calendario de obra y ajustar los pagos según el progreso.
• Construyes la casa a tu ritmo y según tus necesidades, sin depender de un inmueble terminado.

Desventajas

• La gestión es más compleja, necesitas un proyecto, licencias y certificados.
• Riesgo de retrasos en la obra, lo que puede afectar los pagos y tu planificación.
• Durante el periodo de carencia solo pagas intereses, pero el coste total puede ser mayor que una hipoteca tradicional.
• Si tu presupuesto no es exacto, existe riesgo de sobrecostes durante la construcción.

Condiciones y financiación en una hipoteca de autopromoción

Las cuatro variables que de verdad cambian el coste de una autopromoción son el porcentaje financiado y sobre qué base se calcula, la duración de la carencia, el plazo total —hasta 30 años en primera vivienda y 25 en segunda residencia— y el tipo de interés. Las dos primeras son específicas de este producto y son también donde más difieren las entidades.

Financiación del porcentaje de obra

El porcentaje se aplica sobre el menor de dos importes: el presupuesto de ejecución de obra y el valor de tasación de la vivienda terminada. No sobre un precio de compraventa, que en autopromoción no existe. Con esa mecánica, la horquilla habitual del mercado está entre el 70 % y el 80 %, y algunas entidades con las mejores hipotecas de autopromoción llegan a financiar hasta el 100 % del presupuesto de ejecución de obra, si bien con un techo del 70 % del valor de reposición de la construcción terminada, que es la condición que publica Banco Santander en su hipoteca de autopromoción. El suelo queda fuera de la financiación en ese caso: sirve como garantía, pero lo aportas tú.

Suelo y coste de obra: sobre qué se calcula tu porcentaje

Este es el punto donde más gente calcula mal su aportación. Toma un proyecto de 290.000 €: solar propio valorado en 90.000 € y presupuesto de ejecución de obra de 200.000 €.

• Si la tasación con hipótesis de edificio terminado sale 300.000 €, el techo del 70 % son 210.000 €. Como el presupuesto de ejecución es de 200.000 €, manda el presupuesto: te pueden prestar los 200.000 € completos y tú aportas el solar más impuestos y honorarios.
• Si la tasación sale 260.000 €, el techo baja a 182.000 € y tienes que poner 18.000 € más de tu bolsillo, aunque tu presupuesto de obra no haya cambiado ni un euro. La tasación es el freno, no el presupuesto.
• Comparado con una hipoteca ordinaria por la misma casa acabada de 290.000 € al 80 % (232.000 €), en autopromoción el banco te presta menos en términos absolutos, pero el solar que aportas ya cuenta como tu ahorro: no necesitas además el 20 % de entrada en efectivo.

Regla de bolsillo para saber si tu proyecto encaja:

Si el presupuesto de ejecución supera el 70 % del valor de tasación previsto, la diferencia la vas a poner tú en efectivo. Ajusta el proyecto o el solar antes de firmar, no después.

Tipos de interés (fijo, variable y mixto)

• 📈 Variable: vinculado al euríbor a 12 meses, cuya media de julio de 2026 se situó en el 2,855 %, frente al 2,114 % de agosto de 2025. Son 0,80 puntos más en un año, así que las revisiones de este verano suben la cuota, no la bajan. Cuota inicial más baja, sí, pero en un ciclo de tipos al alza.
• 🔒 Fijo: garantiza estabilidad en los pagos y te protege frente a subidas de tipos. Ten en cuenta el coste de salida: si amortizas anticipadamente, el artículo 23.7 de la Ley 5/2019 topa la comisión en el 2 % del capital reembolsado durante los 10 primeros años, o el 1,5 % el resto de la vida del préstamo, y solo si el banco acredita pérdida financiera real. Para decidir entre uno y otro, contrasta con nuestra comparativa de hipoteca fija o variable.
• ⚖️ Mixto: combina un periodo inicial de tipo fijo con un periodo posterior a tipo variable, ofreciéndote equilibrio entre seguridad y posible ahorro. En autopromoción tiene una lectura extra: el tramo fijo suele cubrir justo los años de obra y de carencia, que es cuando menos margen tienes.

Carencia y coste del préstamo

Durante la construcción tendrás un periodo de carencia, en el que solo pagarás intereses sobre las cantidades entregadas, sin amortizar capital. El coste total de tu préstamo dependerá del tipo de interés que elijas y de la duración de la hipoteca; entonces, por ejemplo, sobre el mismo préstamo de 200.000 € al 3,5 % a 30 años, con 24 meses de obra y un saldo medio dispuesto de 110.000 €, los intereses de la carencia suman unos 7.700 € que no reducen ni un euro de capital. Al terminar la obra, el préstamo empieza a amortizarse sobre los 200.000 € completos en los 28 años que quedan: la cuota pasa de los 583 € del último mes de intereses a unos 935 € al mes. Es un salto del 60 % en la misma operación, y es el momento en el que conviene tener el presupuesto familiar ya ajustado.

Los importes de este ejemplo son un supuesto de cálculo al 3,5 % nominal para ilustrar la mecánica, no una oferta ni un tipo de mercado garantizado.

Requisitos para solicitar una hipoteca autopromotor

El banco evaluará tanto tu perfil financiero como la viabilidad técnica de tu proyecto de autoconstrucción. Por lo que deberás cumplir con estos requisitos para obtener la financiación:

Requisitos de tu perfil financiero

• Solvencia económica: Ingresos estables (nóminas, autónomos o rentas alternativas) que cubran la cuota hipotecaria y los gastos no superen el 30-35% de tus ingresos netos.
• Historial crediticio limpio: No debes tener impagos ni aparecer en ASNEF o RAI.
• Ahorros iniciales suficientes: Asegúrate de tener entre el 20-30% del coste total del proyecto para pagar la entrada + los gastos de notaría, registro y primera fase de la obra.
• Estabilidad laboral: Contrato indefinido con una antigüedad mínima de 1-2 años o actividad como autónomo con facturación constante.
• Avalista o codeudor: En determinados casos, sobre todo si eres joven o tu proyecto supera los 300.000 €, el banco puede requerir que aportes un avalista o codeudor para garantizar el cumplimiento de los pagos.

Requisitos técnicos del proyecto

• Presupuesto realista y detallado: Aporta un desglose completo de los materiales, mano de obra, licencias e imprevistos con un 10-15 % de margen.
• Cronograma de ejecución de la obra: Detalla los plazos realistas por fases (estructura, instalaciones y acabados) con profesionales cualificados.
• Ubicación y titularidad de la parcela: Debes ser el propietario legal del terreno —en suelo urbano o urbanizable con condición de solar edificable, que es la exigencia que publica Banco Santander— y aportar la escritura inscrita en el Registro de la Propiedad. En suelo rústico o sin acometidas de agua, luz y saneamiento, las entidades no aprueban la operación.
• Encaje entre presupuesto y tasación: El importe financiable es el menor de dos cifras: tu presupuesto de ejecución de obra y el porcentaje máximo sobre el valor de tasación de la vivienda terminada. Si la casa acabada se tasa en 250.000 €, un techo del 70 % deja el máximo en 175.000 €; si tu presupuesto de obra es de 200.000 €, los 25.000 € de diferencia los aportas tú. Encájalos antes de firmar el proyecto de ejecución.

¿Cómo solicitar una hipoteca autopromotor para construir tu vivienda?

La solicitud de un préstamo de autopromoción implica seguir un proceso específico en el que es importante seguir los pasos adecuados y presentar la documentación correcta desde el inicio.

1. Define el proyecto de construcción

Antes de acudir al banco, debes tener claro qué vivienda vas a construir. Para ello necesitarás:

• Proyecto básico y proyecto de ejecución redactado por un arquitecto.
• Presupuesto detallado de la obra.
• Licencia de obra concedida por el ayuntamiento.

2. Asegura la titularidad del terreno

Debes ser propietario legal de la parcela donde se construirá la vivienda.

• La escritura debe estar inscrita en el Registro de la Propiedad.
• El terreno debe ser suelo urbano o urbanizable con condición de solar edificable, con acometidas de agua, luz y saneamiento.

3. Presenta tu perfil financiero

Además del proyecto, el banco analizará tu capacidad de pago.

• Ingresos estables y demostrables.
• Nivel de endeudamiento asumible.
• Ahorros suficientes para cubrir la parte no financiada.

4. Solicita la tasación por fases

El banco solicitará una tasación del valor futuro de la vivienda una vez finalizada la obra. Este trámite, obligatorio y realizado por una tasadora homologada por el Banco de España, será clave para la operación. Además, al tasar con Rankiateca podrás beneficiarte de un descuento exclusivo.

En autopromoción no es una tasación única: a la inicial con hipótesis de edificio terminado se suman los certificados de obra en curso de cada disposición y la tasación final tras el fin de obra. Recuerda además que la tasación es el único gasto de constitución que la Ley 5/2019 deja a cargo del cliente: notaría, gestoría, registro y AJD del préstamo los paga el banco.

• Determinar el importe máximo financiable (normalmente hasta el 70-80%).
• Establecer el calendario de pagos por fases de obra.

5. Firma de la hipoteca y comienzo de la obra

Una vez aprobada la operación:

• Firmarás la hipoteca autopromotor ante notario.
• El dinero se irá liberando conforme presentes las certificaciones de obra.
• Durante el periodo de carencia, solo pagarás intereses sobre lo dispuesto.

Seguro decenal, IVA y AJD: la parte legal y fiscal que casi nadie te cuenta

Cuando construyes tú, asumes la figura de promotor, y con ella tres obligaciones que en una compraventa no te tocan: la garantía por daños de la Ley de Ordenación de la Edificación, el IVA de la ejecución de obra y el AJD de la declaración de obra nueva.

Seguro decenal: estás exento, pero con una condición que dura 10 años

El artículo 19.1.c) de la Ley 38/1999 de Ordenación de la Edificación obliga al promotor a garantizar durante 10 años los daños materiales que afecten a la estructura del edificio, y el artículo 20.1 impide autorizar o inscribir la escritura de obra nueva sin acreditar esa garantía. Su disposición adicional segunda establece la excepción que te interesa: «esta garantía no será exigible en el supuesto del autopromotor individual de una única vivienda unifamiliar para uso propio».

Los cuatro requisitos son acumulativos —autopromotor individual, una única vivienda, unifamiliar y para uso propio—: dos viviendas, o construir para vender, y la exención desaparece. Y aquí está el punto que suele publicarse mal: la misma disposición añade que, si transmites la vivienda entre vivos dentro del plazo de 10 años, quedas obligado a contratar la garantía por el tiempo que reste hasta completar la década, salvo que el adquirente te exonere expresamente en la escritura. En la práctica, si vendes en el año 4 sin esa exoneración expresa, tienes que constituir un decenal por los 6 años restantes —el coste habitual del seguro decenal se mueve en el 1-1,5 % del coste de la obra, es decir, del orden de 2.000 a 3.000 € sobre 200.000 €— y sin él el notario y el registrador pueden bloquear la operación.

Ojo: la exención es del decenal. El banco, por su parte, sí suele exigirte durante la obra un seguro de todo riesgo construcción y un seguro de responsabilidad civil, y al terminar, el de daños del inmueble. Eso es exigencia contractual de la entidad, no de la Ley 38/1999, y por tanto es negociable.

IVA: 10 % en la ejecución de obra, 21 % en lo que compres por tu cuenta

El artículo 91.Uno.3.1.º de la Ley 37/1992 del IVA aplica el tipo reducido del 10 % a las ejecuciones de obra, con o sin aportación de materiales, derivadas de contratos directamente formalizados entre el promotor y el contratista que tengan por objeto la construcción de edificaciones destinadas principalmente a viviendas —al menos el 50 % de la superficie construida—. Tú, como autopromotor, eres el promotor: si contratas la obra con una empresa constructora, te factura al 10 %.

Lo que se sale de ese contrato, no. Sobre el mismo presupuesto de 200.000 €:

• Contrata única con la constructora: 200.000 € al 10 % = 20.000 € de IVA.
• Materiales que compras tú en el almacén: son entregas de bienes, no ejecución de obra, y van al 21 %. Si te reservas 40.000 € de material, pagas 8.400 € en vez de los 4.000 € que habrías pagado dentro de la contrata: 4.400 € de más.
• Honorarios técnicos de arquitecto y aparejador: son servicios profesionales, al 21 %. Sobre unos honorarios del 8 % del presupuesto (16.000 €), son 3.360 €.

La consecuencia de gestión es directa: autoconstruir por oficios separados y comprar material suelto no siempre sale más barato, porque pierdes el 10 % en buena parte de la base. Haz la cuenta con IVA incluido antes de decidir el modelo de contratación.

AJD de la declaración de obra nueva

La escritura de declaración de obra nueva tributa por la cuota gradual de Actos Jurídicos Documentados del Real Decreto Legislativo 1/1993. Su base imponible no es el valor de la casa terminada, sino el valor real de coste de la obra nueva, y el Tribunal Supremo ha confirmado en 2026 que ese coste no se actualiza aunque la escritura se eleve años después de acabar la construcción.

El tipo lo fija cada comunidad autónoma y en 2026 va del 0,5 % de Navarra y País Vasco al 1,5 % de Cataluña, Galicia, Aragón, Baleares, Cantabria, Castilla-La Mancha, Castilla y León y Extremadura, con 0,75 % en Madrid y Canarias. Sobre una obra de 200.000 €, eso son 1.500 € en Madrid y 3.000 € en Cataluña: una diferencia de 1.500 € por el mismo trámite. Ten presente que este AJD es el de la obra nueva y lo pagas tú; el AJD del préstamo hipotecario es otro impuesto distinto y lo paga el banco desde el Real Decreto-ley 17/2018.

¿Sirven los avales ICO de primera vivienda para autopromoción?

Conviene no dar esto por hecho. La línea de avales del convenio entre el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana y el ICO —cuya adenda amplió el plazo para formalizar los préstamos hasta el 31 de diciembre de 2027 y que cubre hasta el 20 % del préstamo, o el 25 % si la vivienda tiene calificación energética D o superior— está formulada para la adquisición de primera vivienda por jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo. La autopromoción no figura entre las finalidades publicadas por el ICO, así que no cuentes con el aval para cubrir la parte de obra que el banco no te financie: confírmalo con tu entidad antes de dimensionar el proyecto.

Fin de obra: del certificado final a la hipoteca ordinaria

Terminar la obra no es terminar el trámite. La secuencia que convierte tu préstamo de autopromoción en una hipoteca normal tiene un orden fijo, y cada paso es requisito del siguiente:

• Certificado final de obra firmado por el arquitecto y el aparejador y visado por sus colegios profesionales. Sin él no hay nada más.
• Escritura de declaración de obra nueva terminada ante notario e inscripción en el Registro de la Propiedad, que es donde el suelo pasa a describirse como solar con vivienda. Aquí se liquida el AJD del apartado anterior y, si eres autopromotor individual de vivienda propia, se hace constar la exención del decenal.
• Licencia de primera ocupación del ayuntamiento y certificado de eficiencia energética, imprescindibles para dar de alta los suministros definitivos.
• Tasación final de la vivienda terminada y última disposición del préstamo: ese 10-20 % retenido.
• Fin de la carencia: la operación pasa a amortizar capital e intereses sobre el total dispuesto, en el ejemplo anterior de 583 € a unos 935 € al mes.

Info

No hace falta firmar una hipoteca nueva ni subrogar nada: es el mismo préstamo, con la misma garantía, que agota su carencia y entra en amortización. Por eso, si quieres cambiar de tipo o de plazo, el momento natural es este, y la novación sin amortización anticipada de variable a fijo no lleva comisión alguna por el artículo 23.6 de la Ley 5/2019.

Errores al solicitar una hipoteca autopromotor

Estos son algunos de los errores que se suelen cometer al solicitar una hipoteca autopromotor.

• ❌ No planificar las fases de obra, dificultando la liberación de fondos y causando problemas de liquidez.
• ❌ No incluir todos los costes del proyecto (materiales, honorarios, licencias o imprevistos), quedándote sin financiación suficiente.
• ❌ Elegir un banco sin experiencia en autopromoción, con procesos poco claros para préstamos por fases o carencias.
• ❌ Olvidar calcular la carencia y los intereses, haciendo que las cuotas durante la obra sean más altas de lo previsto: en el ejemplo de 200.000 € al 3,5 %, son unos 7.700 € de intereses en dos años que no amortizan capital.
• ❌ Dimensionar el proyecto contra el presupuesto de obra y no contra la tasación. Si el presupuesto supera el 70 % del valor de tasación previsto, la diferencia sale de tu bolsillo, y eso se descubre cuando ya has pagado el proyecto de ejecución.
• ❌ Comprar materiales por tu cuenta creyendo que ahorras: fuera del contrato con la contrata pasan del 10 % al 21 % de IVA, unos 4.400 € más por cada 40.000 € de material.
• ❌ Vender la vivienda antes de los 10 años sin haber pactado la exoneración expresa del seguro decenal en la escritura: te obliga a contratarlo a posteriori por el tiempo que reste.

Preguntas frecuentes hipotecas autopromotor

¿Es buena idea una hipoteca autopromotor?

Una hipoteca autopromotor te encaja si cumples tres condiciones a la vez: ya tienes el solar en suelo urbano o urbanizable y a tu nombre, tu presupuesto de ejecución no supera el 70 % del valor de tasación previsto de la vivienda acabada, y puedes asumir el escalón de cuota al terminar la obra —en el ejemplo de este artículo, pasar de 583 € a unos 935 € al mes—. Si te falla alguna de las tres, el problema no se resuelve buscando otro banco: se resuelve ajustando el proyecto, el solar o el plazo antes de firmar.

Datos verificados a agosto de 2026 contra la Ley 38/1999 de Ordenación de la Edificación, la Ley 37/1992 del IVA, la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, las condiciones publicadas de la hipoteca de autopromoción de Banco Santander y la línea de avales ICO de primera vivienda. Los tipos, porcentajes de financiación y plazos de carencia varían por entidad y por comunidad autónoma: confirma las condiciones con tu banco y el tipo de AJD con tu comunidad antes de contratar.