Qué te piden para una hipoteca: documentación y requisitos

Al solicitar una hipoteca, el banco necesita comprobar dos aspectos: que tu perfil cumple los requisitos para concederte la financiación y que puedes acreditarlo con la documentación correspondiente. Saber de antemano qué papeles debes presentar te ayudará a evitar retrasos, errores y desplazamientos innecesarios. A continuación, te explicamos qué te piden para una hipoteca, tanto si trabajas por cuenta ajena como si eres autónomo.

¿Qué documentación te piden para una hipoteca?

La documentación hipotecaria se agrupa en cuatro grandes bloques: quién eres, cuánto ganas, qué situación económica tienes y qué vivienda vas a comprar.

Documentación personal para solicitar una hipoteca

• DNI o NIE en vigor de todos los titulares.
• Informe de vida laboral actualizado.
• En algunos casos, libro de familia o convenio regulador (si estás divorciado y pagas pensión).

Documentación económica si eres asalariado

• Las últimas 2 o 3 nóminas.
• Contrato de trabajo (mejor si eres indefinido).
• Última declaración de la renta (IRPF).
• Extractos bancarios de los últimos 3 a 6 meses.

Documentación para pedir una hipoteca si eres autónomo

Si trabajas por cuenta propia, el banco te pedirá algo más de papeleo para acreditar ingresos:

• Últimas declaraciones trimestrales de IVA y del IRPF (pagos fraccionados).
• Resumen anual de IVA e IRPF del último ejercicio (o dos).
• Último recibo de la cuota de autónomos (RETA).
• Extractos bancarios de la cuenta profesional.

Documentación de tu situación patrimonial y tus deudas

• Recibos o cuadros de amortización de otros préstamos que tengas activos.
• Escrituras de otras propiedades a tu nombre, si las hay.
• Justificante de tus ahorros (para acreditar la entrada).
• Contrato de alquiler, si actualmente vives de alquiler.

Documentación de la vivienda que vas a comprar

• Contrato de arras o de compraventa.
• Nota simple del Registro de la Propiedad.
• Referencia catastral del inmueble.
• Certificado de eficiencia energética (normalmente lo aporta quien vende).

Además, antes de aprobar definitivamente la operación, el banco necesitará una tasación realizada por una empresa homologada por el Banco de España.

¿Qué requisitos te piden para una hipoteca?

Antes de solicitar la hipoteca, comprueba que cumples estos requisitos con los que el banco comprobará que puedes devolver el préstamo sin problemas.

• 💶 Ingresos estables y demostrables. Es lo primero que miran. No importa solo cuánto cobras, sino que tus ingresos sean regulares y previsibles en el tiempo.
• 💼 Estabilidad laboral. Suelen valorar una cierta antigüedad en el empleo, habitualmente superior a 6-12 meses, y, si es posible, un contrato indefinido.
• 🏦 Ahorro previo. La mayoría de los bancos financian hasta el 80% del valor de la vivienda, por lo que necesitarás alrededor de un 20% para la entrada y otro 10-12% para cubrir los gastos e impuestos de la compraventa. En total, calcula tener ahorrado entre un 30% y un 35%. Existen bancos que pueden financiar hasta el 100% de la hipoteca, aunque estas operaciones están reservadas normalmente a perfiles muy solventes, jóvenes con aval público o compradores que aportan garantías adicionales.
• 📉 Un nivel de deuda bajo. La cuota de la hipoteca, sumada a otros préstamos que tengas, no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales.
• ✅ Historial crediticio limpio. Si apareces en un fichero de morosos, como ASNEF, o tienes impagos recientes, tendrás muchas más dificultades para conseguir financiación.
• 🎂 Edad. Lo habitual es que al terminar de pagar la hipoteca no superes los 75-80 años, lo que condiciona el plazo máximo de amortización.

¿Qué te piden para una hipoteca según tu perfil?

No a todos los perfiles les piden lo mismo.

• Asalariado: el perfil más sencillo. Con nóminas, contrato e IRPF suele bastar.
• Autónomo: te pedirán más documentación fiscal para demostrar que tus ingresos son estables (normalmente los dos últimos años).
• Funcionario: muy bien valorado por su estabilidad; a veces con la nómina y el certificado de funcionario es suficiente.
• Pensionista: deberás presentar un justificante de la pensión y el plazo máximo estará condicionado por tu edad.

Consejos para preparar la documentación de la hipoteca

• Ten toda la documentación en PDF y actualizada antes de ir al bnaco: acelera mucho el estudio.
• Comprueba que las nóminas y extractos sean los más recientes; los bancos rechazan documentos con varios meses de antigüedad.
• Si sois dos titulares, cada uno debe aportar su documentación completa.
• Pide en tu banco el cuadro de amortización de cualquier préstamo abierto: te lo van a solicitar.

Cuando la operación sea aprobada, el banco te entregará la FEIN de la hipoteca, donde aparecerán las condiciones definitivas del préstamo. Después tendrás que completar los últimos pasos para firmar una hipoteca ante notario.

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